這幾年，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)很火爆，幾百萬(wàn)的保額，花幾百塊錢(qián)就能入手，再劃算不過(guò)了。

但是，網(wǎng)上經(jīng)常刷到“某某醫(yī)療險(xiǎn)又拒賠”的消息，搞得人心里慌慌的。買(mǎi)了保險(xiǎn)的，怕自己出事沒(méi)得賠，沒(méi)買(mǎi)保險(xiǎn)的，就把想買(mǎi)的心按下了……

事實(shí)上，被拒賠的是極少數(shù)，97%以上的人都能順利理賠。那今天，多保魚(yú)就跟大家聊聊，哪些情況醫(yī)療險(xiǎn)是不賠的~

不在保障范圍內(nèi)不報(bào)銷(xiāo)
免賠額內(nèi)不報(bào)銷(xiāo)
既往癥不報(bào)銷(xiāo)
未如實(shí)告知不報(bào)銷(xiāo)
等待期出險(xiǎn)不報(bào)銷(xiāo)
責(zé)任免除不報(bào)銷(xiāo)

1. 不在保障范圍內(nèi)不報(bào)銷(xiāo)

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，在約定的醫(yī)院，發(fā)生約定的住院醫(yī)療費(fèi)用（經(jīng)社保報(bào)銷(xiāo)后，超過(guò)免賠額的部分），可以通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)。

? 約定的醫(yī)院

通常是國(guó)內(nèi)二級(jí)以上（含二級(jí)）公立醫(yī)院的普通部。

? 為什么會(huì)限制醫(yī)院呢？

一個(gè)是保證大家能夠得到有效的治療；另一個(gè)是保證治療費(fèi)用的合理性。

那么，如果是在公立醫(yī)院的VIP病房，或者高檔私立醫(yī)院發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用，就不能通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)了。

? 約定的醫(yī)療費(fèi)用

一般情況下，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)，以下4類(lèi)醫(yī)療費(fèi)用：住院醫(yī)療、特殊門(mén)診醫(yī)療、門(mén)診手術(shù)、住院前后門(mén)急診醫(yī)療。

但不是每一款產(chǎn)品，都包括以上4類(lèi)費(fèi)用。

比方說(shuō)有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，不包含門(mén)診手術(shù)費(fèi)，那么如果進(jìn)行了乳腺纖維瘤切除術(shù)，就不能報(bào)銷(xiāo)了。

2. 免賠額內(nèi)不報(bào)銷(xiāo)

如果生病住院了，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用在社保報(bào)銷(xiāo)后，超過(guò)免賠額的部分，才能通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，最高報(bào)銷(xiāo)100%。

不同的產(chǎn)品，免賠額也不同，通常為1萬(wàn)元。

也就是說(shuō)，如果社保報(bào)銷(xiāo)后的自費(fèi)部分，沒(méi)有超過(guò)1萬(wàn)元，那么保險(xiǎn)公司是不報(bào)銷(xiāo)的。

舉個(gè)例子，小明買(mǎi)了一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，

3個(gè)月后，因?yàn)榉窝鬃≡毫耍偣不ㄙM(fèi)2萬(wàn)元；

社保報(bào)銷(xiāo)1萬(wàn)2后，還有8000元需要自費(fèi)；

8000元明顯沒(méi)有超過(guò)1萬(wàn)元的免賠額，那么保險(xiǎn)公司是不賠的

免賠額的設(shè)計(jì)，主要是為了把理賠門(mén)檻，稍微抬高一點(diǎn)，從而把百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率降低，那么大家都能買(mǎi)得起。

3. 既往癥不報(bào)銷(xiāo)

簡(jiǎn)單說(shuō)，既往癥就是在投保之前，還沒(méi)有治愈的病，或一直持續(xù)的癥狀。

舉個(gè)例子，

小明在投保前就有甲狀腺結(jié)節(jié)，投保幾個(gè)月后，做了甲狀腺結(jié)節(jié)切除手術(shù)，那么這種情況，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是不報(bào)銷(xiāo)的

保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，企業(yè)都是需要盈利才能活下去的。

如果客戶(hù)本來(lái)身體就有問(wèn)題，還給賠錢(qián)，哪家公司都得賠穿。

4. 未如實(shí)告知不報(bào)銷(xiāo)

大家在買(mǎi)保險(xiǎn)之前，都會(huì)做健康告知。

如果沒(méi)有如實(shí)告知，隱瞞的情形足以影響保險(xiǎn)公司，做出是否承保的決定，《保險(xiǎn)法》16條規(guī)定，保險(xiǎn)公司不但有權(quán)不賠，而且還會(huì)解除保險(xiǎn)合同。

舉個(gè)例子，

小明買(mǎi)了一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，投保時(shí)，沒(méi)有將自己3年的糖尿病史，如實(shí)告知，而糖尿病是健康告知中，明確詢(xún)問(wèn)到的疾病。

幾個(gè)月后，小明生病住院了，找保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)，結(jié)果被核實(shí)，自己投保前就患有糖尿病。

那么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不但不報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用，合同也一并解除，且不退還保費(fèi)

所以大家投保時(shí)，一定要如實(shí)告知，但如實(shí)告知≠全部告知。

5. 等待期出險(xiǎn)不報(bào)銷(xiāo)

投保后，有一段時(shí)間，比方說(shuō)30天內(nèi)，如果因意外以外的原因出險(xiǎn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是不賠的，這段時(shí)間就叫等待期。

不過(guò)，通常首次投保時(shí)，才有等待期，續(xù)保的時(shí)候一般是沒(méi)有的。

等待期的設(shè)置，也是對(duì)帶病人群的進(jìn)一步篩選~

舉個(gè)例子，

小明買(mǎi)了一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，等待期為30天。

投保10天后，小明因?yàn)槲柑圩≡毫耍敲催@期間發(fā)生的治療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司是不報(bào)銷(xiāo)的

6. 責(zé)任免除不報(bào)銷(xiāo)

免責(zé)條款，就是保險(xiǎn)合同里，明文規(guī)定不賠的情況。

醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)楦軛U高、理賠門(mén)檻低，所以免責(zé)條款很多，通常有十幾條。

我們買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，也要認(rèn)真閱讀，別等到理賠的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)不賠，結(jié)果和保險(xiǎn)公司扯皮。

下圖是某百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)條款，多保魚(yú)截取了一部分，大家可以看看：

舉個(gè)例子，

小明投保了這款產(chǎn)品，覺(jué)得自己鼻子不好看，花幾萬(wàn)塊錢(qián)去整容了，那保險(xiǎn)公司肯定是不報(bào)銷(xiāo)的。

多保魚(yú)最后的碎碎念

總的來(lái)說(shuō)，只要符合理賠條件，保險(xiǎn)公司是不會(huì)無(wú)緣無(wú)故拒賠的。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保額高，能買(mǎi)到幾百萬(wàn)；保費(fèi)低，成年人只需要300元左右。

這類(lèi)保險(xiǎn)，杠桿非常高，多保魚(yú)建議大家人手一份。

不過(guò)在買(mǎi)之前，大家一定要做到以下幾點(diǎn)，以便將來(lái)順利理賠：

?明確保障內(nèi)容：

哪些賠、哪些不賠，一定要搞清楚。

?避免等待期體檢：

等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不賠的，所以盡量不要在等待期去體檢。

?確保如實(shí)告知：

健康告知問(wèn)什么，就答什么；不要全部告知，也不要刻意隱瞞。