?重疾險的理賠，主要集中在理賠標(biāo)準(zhǔn)上，很多投保人以為重疾險是確診即賠，但是事實往往不是這樣。有時候罹患的疾病沒有達(dá)到保險理賠的標(biāo)準(zhǔn)也會拒賠的，比如說投保人購買了重疾險，然后得了重病因治療時間不夠90天，被保險公司拒賠了，保險公司為什么這么做，想必也有它的合理之處。今天，我們就從一個投保人購買重疾險后患重病去世，保險公司以治療時間不夠90天為由拒賠的案例了解一下投保重疾險的注意事項有哪些。

一、案例詳情

曹先生從小就在江蘇生活，長大后聽從父母的安排在本地一家發(fā)電廠工作，這家公司的老板給每位員工都購買了一份15萬保額的團(tuán)隊重疾險。

2018年2月份的時候，曹先生因為身體不適去醫(yī)院就診，檢查結(jié)果顯示，曹先生得了慢性腎臟病5期，也就是我們常說的終末期腎病。情況很嚴(yán)重，醫(yī)生要求住院治療，在住院期間，因為病情很嚴(yán)重，醫(yī)院曾兩次向其家屬發(fā)出病危通知。

前2次透析結(jié)果顯示一切正常，誰知第3次透析治療的時候，曹先生的身體出現(xiàn)了并發(fā)癥，最終因多器官衰竭不幸離世。

家人處理完了曹先生的后事之后，整理好了相關(guān)資料向保險公司申請理賠，沒想到遭到了保險公司的拒賠，拒賠理由是曹先生血液透析治療時間未達(dá)到90天，不符合重疾險的理賠規(guī)定，因此不能賠付。家人對這個處理結(jié)果很不爽，于是將保險公司告上了法庭，希望通過法律手段拿到合理的賠償款。

在法庭上，保險公司出示了曹先生在購買重大疾病保險時簽署的合同。有一項明確的規(guī)定，疾病經(jīng)過診斷之后，至少要有90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)，很顯然曹先生沒有達(dá)到這個治療時間90天的這個要求。

法院說到，之所以要規(guī)定疾病治療達(dá)到90天才能理賠，很顯然是用時間長度來強(qiáng)調(diào)疾病的重要性，然而，曹先生確實患有終末期腎病，并因治療過程中出現(xiàn)并發(fā)癥導(dǎo)致病情惡化而死亡。疾病的嚴(yán)重程度不應(yīng)被忽視，不能單純的以治療時間沒達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)就拒賠。

最終，法院支持了曹先生家人的訴求，在這個案例中，保險公司應(yīng)該賠償曹先生家人15萬元的理賠款并承擔(dān)本次案例的訴訟費(fèi)用。

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二、 案例分析

在上述案例中，我們可以看到：如果單純只根據(jù)書面的規(guī)定，保險公司拒賠是非常合理的，也是按照程序來走的，但是法律是公正的，也是有溫度的。《保險法》有規(guī)定，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。簡單來說就是當(dāng)保險糾紛出現(xiàn)時，法律多數(shù)情況下會維護(hù)被保人的權(quán)益。

隨著人們的風(fēng)險意識不斷的加強(qiáng)，越來越多的人開始購買重疾險，接下來小編給大家聊聊購買重疾險的注意事項。

三、購買重疾險的注意事項

1、清楚保險理賠的條件

重疾險理賠分為3中情況，第一種是確診即賠：比如像癌癥、多個肢體缺失等； 第二種是約定手術(shù)賠付：冠狀動脈搭橋手術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)等；第三種是達(dá)到約定狀態(tài)賠付：腦中風(fēng)后遺癥、雙目失明、癱瘓、終末期腎病、嚴(yán)重腦損傷等。

案例中的曹先生所涉及的理賠明顯是屬于第三種，即使是患上合同中所包括的重大疾病，也必須要達(dá)到某種重病狀態(tài)才能拿到保險公司的賠償，因此最終拿到了理賠款。我們在購買保險時，一定要詳細(xì)地了解清楚合同中所列的條款和理賠條件。

2、不能忽視輕癥的保障

很多消費(fèi)者對輕癥并不是很了解，購買保險的時候，往往只看保障的疾病數(shù)量，忽略了保障的質(zhì)量，事實上，質(zhì)量比數(shù)量更重要。與其列舉一系列罕見疾病，不如保障高發(fā)疾病，這對消費(fèi)者更有利。如果你覺得自己對這方面了解不多，可以找相關(guān)人員了解一下或者找到熟悉的保險從業(yè)人員進(jìn)行詢問，總之一條，在購買保險之前，準(zhǔn)備工作少不了。

3、購買的額度不宜太低

一場大病，治療和康復(fù)周期通常需要3-5年。在此期間，整個家庭需要一筆錢來度過難關(guān)，更不用說醫(yī)療費(fèi)，加上康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)等。因此，在配置重疾險時，要優(yōu)先保障眼前的保額足夠大，至少能支付患病期間的生活費(fèi)用。建議是:保險金額約為年收入的5倍，保費(fèi)約為年收入的10%。然而，我們必須考慮家庭的實際情況，尤其是正常收入和剛性支出都有哪些，不要讓保險占用太多的現(xiàn)金流，從而影響正常的生活質(zhì)量。

4、保障期限

保障期限的選擇是根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)條件來決定的，經(jīng)濟(jì)條件允許的話，建議首選保障時間比較長的重疾險，若經(jīng)濟(jì)條件有限，先購買短期消費(fèi)型重疾險進(jìn)行過渡，后期有錢了，再替換成長期的重疾險，提高保障杠桿。

寫在最后

保險并不是越貴越好，同樣的一款保險，不同公司制定的保障內(nèi)容不一樣，從而導(dǎo)致價格也不一樣，些產(chǎn)品可以“缺斤少兩”，特意避免一些常見高發(fā)疾病，減少理賠，有些則是附加一些沒什么用的保障以此來增加價格。

保險中的信息不對稱非常嚴(yán)重，購買保險前多了解相關(guān)情況可以為你節(jié)省很多錢。畢竟每個人的需求都不一樣，購買的時候最好是綜合分析個人和家庭的經(jīng)濟(jì)情況、風(fēng)險偏好，找到適合自己的保險。

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