最后總結(jié)一下，意外險(xiǎn)分為兩類——意外傷害險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)，其中意外傷害險(xiǎn)是保燒傷、殘疾、死亡等大意外，一次性賠付；意外醫(yī)療險(xiǎn)是保日常生活中磕磕碰碰這些小意外，是根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的，可累計(jì)賠付，但總金額不超過保額。

對于想購買意外險(xiǎn)的菜友，首先要明確自己是想要什么樣的保障，鑒于意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜，不想以后理賠麻煩，就干脆意外傷害險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)兩種都買了，這樣理賠時(shí)也不用擔(dān)心被拒。

當(dāng)然，購買意外險(xiǎn)時(shí)，還是要細(xì)心確認(rèn)賠付范圍，搞清楚保險(xiǎn)合同中不理賠的意外范圍，畢竟你要對自己生命負(fù)責(zé)。

想要全面了解意外險(xiǎn)，我們首先要知道它都有哪些產(chǎn)品分類。

1.短期人身意外傷害險(xiǎn)

短期人身意外傷害險(xiǎn)也就是我們平時(shí)常說的意外險(xiǎn)傷害險(xiǎn)產(chǎn)品。意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包含意外身故和意外傷殘。被保險(xiǎn)人因意外造成身體傷害時(shí)，保險(xiǎn)公司將予以賠付，通常僅在燒傷、殘疾、死亡等賠付條件下，受益人一次性拿到約定的保險(xiǎn)金，意外險(xiǎn)一般為短期產(chǎn)品。

2.借款人意外傷害保險(xiǎn)

其實(shí)，借款人意外傷害保險(xiǎn)的本質(zhì)也是意外傷害險(xiǎn)，它的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在這款保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是借款人，受益人一般為貸款人。這款保險(xiǎn)的具體含義是當(dāng)被保險(xiǎn)人遭遇意外傷害并由此導(dǎo)致其身故、殘疾時(shí)，保險(xiǎn)公司將會幫助被保險(xiǎn)人償還部分的債務(wù)，這樣便能夠減輕被保險(xiǎn)人的家人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3.航空意外險(xiǎn)&旅行意外險(xiǎn)

航空意外險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司專門為航空旅客設(shè)計(jì)的針對性比較強(qiáng)的商業(yè)保險(xiǎn)品種，如果被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，家屬可以向保險(xiǎn)公司索賠。目前，市面上的航空意外險(xiǎn)琳瑯滿目，有保障單次航班的，也有保險(xiǎn)期內(nèi)所乘坐的航班均受到保障，該類產(chǎn)品的保險(xiǎn)期通常在7天到1年不等，消費(fèi)者可以根據(jù)不同情況進(jìn)行選擇。

首先說說意外險(xiǎn)的分類：意外險(xiǎn)分為意外傷害和意外醫(yī)療。

意外傷害保的是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的傷殘和身故（意外傷殘一般按照國家制定的傷殘標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)傷殘鑒定后，依據(jù)傷殘等級進(jìn)行不同的傷殘賠付。）

意外醫(yī)療，保的是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，根據(jù)保險(xiǎn)條款，分為住院費(fèi)用或者門診+住院費(fèi)用。

明白了意外險(xiǎn)的分類和保障范圍，我們在買一份意外險(xiǎn)時(shí)，一定要明確我們買的是什么，是意外傷害還是意外醫(yī)療。或者二者都包括。當(dāng)然，二者都包括的意外險(xiǎn)，對于我們來說保障更全面，更有效。

為什么一個(gè)簡單的意外險(xiǎn)，都會有這么多糾紛，讓投保人覺得保險(xiǎn)公司是騙人的，保險(xiǎn)公司卻是啞巴吃黃連，有苦難言？

從投保人角度來說：

購買保險(xiǎn)時(shí)，對保險(xiǎn)產(chǎn)品了解不深，一般都聽保險(xiǎn)營銷員的口頭宣傳，對于復(fù)雜的保險(xiǎn)條款基本上退而遠(yuǎn)之。保險(xiǎn)合同拿到手后，一般都束之高閣?；ㄥX買了保險(xiǎn)，卻不知道這款保險(xiǎn)到底是干什么的。等到出問題時(shí)，才想起來，這個(gè)保險(xiǎn)，我以為能給我報(bào)銷住院費(fèi)呢，結(jié)果只保我傷殘了或者身故了，這不扯淡嗎？勃然大怒，受騙的感覺油然而生。

究其原因，無非如下幾個(gè)問題：

從保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)營銷員來說：

首先在投保人投保之前，沒有跟其進(jìn)行深入的交流，讓投保人明確我到底想通過保險(xiǎn)解決什么問題，可能只是模糊的覺得，我需要買一份保險(xiǎn)，這樣我就心安了。

其次，在確定要購買某款保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，沒有給投保人講清楚這款保險(xiǎn)到底是干什么用的，哪些情況是保的，哪些情況是不保的，投保人當(dāng)然更加糊涂了。經(jīng)常出現(xiàn)很多投保人買了保險(xiǎn)，具體問他具體的保障責(zé)任和細(xì)節(jié)，基本上都是不清楚的。等到真正出現(xiàn)理賠時(shí)，投保人就會覺得，我以為這個(gè)是可以賠付的，怎么不能賠付啊，情緒憤怒之下，認(rèn)定保險(xiǎn)公司是騙人的。就是所謂的投保前，這也賠，那也賠，投保后，這也不賠，那也不賠，就是這么來的。

意外險(xiǎn)對于意外的認(rèn)定和我們平時(shí)所認(rèn)為的意外是有差別的，我們覺得是意外，但根據(jù)保險(xiǎn)公司對于意外的標(biāo)準(zhǔn)來看，可能并不是意外，所以保險(xiǎn)公司不會賠付。但，有些意外情況看起來符合保險(xiǎn)公司的意外認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，但仍舊不能賠付。

第一種情況：猝死不賠

猝死這種情況，在最近一段時(shí)間不時(shí)地能見到報(bào)道，這種突然發(fā)生的死亡，在我們看來，似乎肯定是能得到意外險(xiǎn)賠付的，但實(shí)際情況是，意外險(xiǎn)并不會賠付，因?yàn)?，猝死歸根究底，并非意外導(dǎo)致的，而是疾病導(dǎo)致的。

第二種情況：個(gè)體中毒不賠

個(gè)體中毒也是比較常見的，看起來是意外情況，但一般來說，如果不是群體性的事件（三人以上），保險(xiǎn)公司會認(rèn)為是被保險(xiǎn)人個(gè)人的體質(zhì)因素導(dǎo)致的，并非意外情況。

第三種情況：高原反應(yīng)不賠

高原反應(yīng)嚴(yán)重的情況下可能會致命，但是這種情況是不在意外險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)的。高原缺氧是可以預(yù)知的，不符合意外傷害定義中描述的“突發(fā)的，不可預(yù)見的”這一因素，因此，并非屬于意外險(xiǎn)賠付范疇。

第四種情況：妊娠意外不賠

妊娠期發(fā)生意外，即便是符合意外險(xiǎn)的理賠條件，但保險(xiǎn)公司并不會賠付，這是因?yàn)?，妊娠期意外是被保險(xiǎn)公司列入到免責(zé)條款中的情況。

第五種情況：因疾病摔倒死亡不賠

冬天來了，路面容易結(jié)冰，如果不小心走路時(shí)摔倒了，而且摔死了，那意外險(xiǎn)也是不賠錢的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為，健康人摔倒，可能導(dǎo)致骨折或輕傷。摔倒死亡，真正導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的原因是自身疾病，而摔倒只是誘因，并不構(gòu)成決定性作用。

第六種情況：中暑死亡不賠

夏天的時(shí)候，由于天氣炎熱，全國各地都會出現(xiàn)不少中暑的案例，嚴(yán)重的甚至?xí)蛑惺疃劳?，這種情況下，即便有意外險(xiǎn)，也不能得到賠付。

因?yàn)橹惺顚儆谝环N疾病，與患者身體機(jī)能、身體素質(zhì)有關(guān)，中暑不是外來的，而是內(nèi)在因素導(dǎo)致。

購買意外險(xiǎn)，你需要規(guī)避的重大誤區(qū)：

意外險(xiǎn)生效日期。

雖然很多人都說意外險(xiǎn)都沒有等待期，但是這種說法并不絕對，因?yàn)橛行┍ｋU(xiǎn)公司，設(shè)定的產(chǎn)品不同，他們的指定生效日期也是不同的，最短的一天，最長的甚至要一個(gè)星期，所以大家要注意，意外險(xiǎn)的等待期一定要以自己購買的產(chǎn)品為主。

所購買產(chǎn)品不含身故責(zé)任

有些意外險(xiǎn)是含有意外醫(yī)療的，而有些意外醫(yī)療是不含身故責(zé)任的。有可能他購買的這款產(chǎn)品就不含身故責(zé)任。當(dāng)然，也有可能他購買的就是一款醫(yī)療險(xiǎn)，而醫(yī)療中沒有含身故責(zé)任。

死亡原因可能是猝死

現(xiàn)在很多人都聽說過猝死這個(gè)詞，很多人都認(rèn)為猝死太突然了，應(yīng)該是一種意外情況?？墒呛芏啾ｋU(xiǎn)公司并沒有把猝死包含在意外險(xiǎn)身故責(zé)任中。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)公司看來，猝死是有一些疾病誘發(fā)原因的，并不是身體健康的情況下突然發(fā)生的。所以，遇到的情況也有可能是因?yàn)殁缹?dǎo)致的死亡而遭到保險(xiǎn)公司拒絕賠付