買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)就好了。

返還型重疾的保費(fèi)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)高許多。

對(duì)于預(yù)算不足的人群，建議購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

它可以把保險(xiǎn)的杠桿保障功能發(fā)揮到最佳，用較小的保費(fèi)去撬動(dòng)一個(gè)較大的保障額度，而且對(duì)個(gè)人及家庭經(jīng)濟(jì)上壓力較小。

對(duì)于預(yù)算充足的人群可以考慮返還型重疾險(xiǎn)。返還型重疾險(xiǎn)帶有儲(chǔ)蓄功能或者滿(mǎn)期返還保費(fèi)的責(zé)任，有事賠付保額，沒(méi)事可以在一定年齡上拿出現(xiàn)金價(jià)值用于養(yǎng)老或傳承。

我給你幾個(gè)建議，你參考一下。

建議一：如果你預(yù)算充足，而且怕麻煩，那就直接買(mǎi)終身型重疾險(xiǎn)，或者買(mǎi)返還終身型重疾險(xiǎn)，這樣終身都有保障。

建議二：如果你預(yù)算不足，可以選擇消費(fèi)型重疾，用較小的保費(fèi)去撬動(dòng)一個(gè)較大的保障額度，把保險(xiǎn)的杠桿保障功能發(fā)揮到最佳，而且對(duì)個(gè)人及家庭經(jīng)濟(jì)上壓力較小。

建議三：建議17歲以下的（按少兒來(lái)算），先選定期重疾險(xiǎn)。

因?yàn)閮r(jià)格優(yōu)勢(shì)非常明顯，大家可以充分利用年齡的價(jià)格杠桿，花更少的錢(qián)獲得更高的保障。

但需注意的是，當(dāng)孩子的定期重疾險(xiǎn)快到期時(shí)，一定要及時(shí)補(bǔ)充長(zhǎng)期終身保障。

建議四：年齡在17歲以上，建議直接購(gòu)買(mǎi)終身重疾

為什么這么說(shuō)呢？

首先，價(jià)格相對(duì)低。

想想看，你二三十歲購(gòu)買(mǎi)終身型重疾和四十歲買(mǎi)終身重疾，價(jià)格會(huì)差多少？

有朋友可能想問(wèn)了，那我二十多歲買(mǎi)定期不行嗎？

大家算一下，如果你今年25，開(kāi)始買(mǎi)重疾，選了30年保障，到期你才55歲，前面花的錢(qián)都浪費(fèi)了不說(shuō)，這個(gè)年紀(jì)還是重疾高峰期。

如果你這時(shí)候想再購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，都會(huì)受到很多限制。先不說(shuō)，健康告知不容易通過(guò)，很多產(chǎn)品最高年齡限制在50歲，你根本買(mǎi)不了。

所以，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，最好一步到位，買(mǎi)終身保障。

注意這三點(diǎn)就能買(mǎi)份不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)了。

1、包含25種重疾

我們?cè)谌粘Ｉ罘N經(jīng)常會(huì)見(jiàn)VIP，放在保險(xiǎn)行業(yè)的重疾險(xiǎn)范疇也是同一個(gè)道理，其實(shí)基礎(chǔ)的已經(jīng)能夠完全覆蓋我們的需求。譬如，在重疾險(xiǎn)中，保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病就已經(jīng)足夠滿(mǎn)足我們的投保需求了。無(wú)須去投保那種保障上百種的重疾病種，免的到時(shí)因?yàn)橐恍└怕蕵O低的病種，而支付了額外的保費(fèi)。

2、買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)一般是分為兩類(lèi)，一種是純消費(fèi)型產(chǎn)品，不帶任何資金返還，第二種是帶儲(chǔ)蓄類(lèi)的返本產(chǎn)品，也或者是壽險(xiǎn)類(lèi)的主險(xiǎn)附加一份重大疾病保險(xiǎn)之類(lèi)的。如果投保者預(yù)算有限的話(huà)，以選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)低、靈活性非常強(qiáng)、非常劃算。

3、保額不應(yīng)太高

人一旦患上重大疾病，重大疾病的治療費(fèi)用在10幾萬(wàn)左右，加上后續(xù)的理療費(fèi)等等，差不多在20-30萬(wàn)元之間，因此我們?cè)谕侗r(shí)，保額最好選擇10-30萬(wàn)元為宜，另外，按照劃算攻略來(lái)投保，10-30萬(wàn)的也最為劃算的。

先選擇消費(fèi)型，然后結(jié)合這四個(gè)方面來(lái)綜合判斷。

買(mǎi)重疾險(xiǎn)之前，一定要認(rèn)真對(duì)比，選擇性?xún)r(jià)比最高的產(chǎn)品。一般從以下幾個(gè)方面選擇重疾險(xiǎn)：

1.等待期短，不同的產(chǎn)品有不同的等待期，目前市面上在售的重疾險(xiǎn)等待期一般是90天或180天，因?yàn)榈却趦?nèi)保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)責(zé)任的，若是出險(xiǎn)也不會(huì)得到保險(xiǎn)金，對(duì)于想買(mǎi)重疾險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，等待期越短越有利，畢竟早享受保障是好的，但是一般等待期短的保險(xiǎn)比長(zhǎng)的保費(fèi)貴，具體可根據(jù)自己的實(shí)際需求來(lái)決定。

2.輕癥，目前很多重疾險(xiǎn)都是包括輕癥的，但要注意，輕癥最好是不占用重疾的保額，這樣的保險(xiǎn)大多是不劃算的，萬(wàn)一患上重疾賠付就會(huì)少很多。

3.癌癥額外給付，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)后癌癥的索賠率占有相當(dāng)大的比例，要是可以對(duì)癌癥額外給付，那其他疾病的保障就更充足了。假設(shè)有兩款其他方面都差不多的重疾險(xiǎn)，一個(gè)癌癥是可以額外給付的，一個(gè)沒(méi)有此項(xiàng)約定，則應(yīng)該選擇可以額外給付的。現(xiàn)在擔(dān)心罹患癌癥的人很多，在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)可以加大癌癥的保額，利用市面上的防癌險(xiǎn)做補(bǔ)充，也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

4.是否含身故，買(mǎi)重疾險(xiǎn)最好帶有身故保險(xiǎn)金，因?yàn)橛胁】梢杂眠@筆錢(qián)治病，沒(méi)病的話(huà)也可以留下這筆錢(qián)給子孫后代，這樣至少會(huì)有一個(gè)保障。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)較其他基礎(chǔ)保障保費(fèi)略高，所以在保額問(wèn)題上很多人難以決定。其實(shí)，保額的多少無(wú)法給出一個(gè)肯定的結(jié)果，每個(gè)人都有不同的經(jīng)濟(jì)情況，站在自身需要上設(shè)定的保額才是最切合實(shí)際的。有社保的話(huà)，重疾的保額不能低于30萬(wàn)，并且要配合醫(yī)療意外等其他基礎(chǔ)保障，30萬(wàn)是患上重疾后差不多需要的費(fèi)用，而保費(fèi)占年收入的10%即可，過(guò)多會(huì)造成必要用的負(fù)擔(dān)，得不償失。兩者想結(jié)合，就可以找到適合自己的保額。

對(duì)于很多消費(fèi)者而言，首先考慮的因素便是保費(fèi)。保費(fèi)關(guān)系到消費(fèi)者的支出，如果選擇不當(dāng)?shù)脑?huà)，可能會(huì)對(duì)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)造成壓力，所以這點(diǎn)不能忽視。

對(duì)于成人保險(xiǎn)重疾險(xiǎn)保費(fèi)的支出，建議“量入為出”！

由于成人是一個(gè)家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候不僅僅需要考慮到保費(fèi)是否在自己的經(jīng)濟(jì)承受范圍內(nèi)，而且不能以犧牲家庭正常經(jīng)濟(jì)為代價(jià)。需要消費(fèi)者綜合衡量家庭的其他支出以及家庭結(jié)余等情況。

比如說(shuō)，還要考慮到家庭的房貸、孩子的教育支出等，綜合考慮多類(lèi)因素，不能讓保費(fèi)成為家庭負(fù)擔(dān)。就目前的重疾險(xiǎn)保費(fèi)支出情況，建議成人購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候，家庭總保費(fèi)支出控制在家庭年度結(jié)余的20%以?xún)?nèi)。

舉個(gè)例子，一個(gè)成人家庭年度結(jié)余為10萬(wàn)元，那么一家人的總保費(fèi)不能超過(guò)2萬(wàn)元。這樣，即便是遇到什么突發(fā)的情況，家庭還有余錢(qián)進(jìn)行周轉(zhuǎn)，不會(huì)犧牲當(dāng)前的生活水平。