近期有幾條評論說：我身體健康買什么保險啊，就是有病才想著買份保險保一下。不知道你是不是也這樣想？

保險公司看到估計要哭死： 奴家不是做公益的呀，還要養(yǎng)千萬從業(yè)人員和其家人，你帶病投保，豈不是要我直接出血，臣妾辦不到啊！

所以核保嚴(yán)格、理賠嚴(yán)格，當(dāng)然也不乏有“帶病投保，理賠成功”的案例，今天就來看一下保險法的兩年不可抗辯條款。

01

帶病投保理賠案例

2011年5月，曲女士為自己買了一份萬能險，附加重疾險，還附加一份醫(yī)療險。

2013年3月，曲女士身體不舒服，去醫(yī)院檢查，醫(yī)院給出的診斷證明是曲女士身患胃癌，隨后接受手術(shù)治療。曲女士想起自己購買的保險，于是向保險公司申請大病理賠。

2013年5月，保險公司發(fā)出拒賠通知書，理由是：曲女士在投保的時候，并未向保險公司說明自己有十幾年糖尿病歷史，屬于未如實健康告知，存在騙保嫌疑。于是曲女士提起訴保險公司

法院：曲女士并未故意隱瞞疾病，隨要求保險公司對曲女士做出賠償：10.6萬元！

02

案例分析

（1）曲女士雖然有糖尿病，但并未書面診斷檢查，也就是說，雖然有疾病，但未有“直接證據(jù)”證明曲女士在買保險的時候已得病。

（2）兩年不可抗辯條款，約束保險公司在生效兩年后，不得以投保人“未如實健康告知”為由解除保險合同。

《保險法》第十六條：自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

（3）“胃癌”與“糖尿病”之間沒有因果關(guān)系，所以這次發(fā)病不是由以前的救急導(dǎo)致的，理應(yīng)賠償。

03

警示錄：兩年不可抗辯的使用條例

1、兩年不可抗辯并不是什么情況都適用的，曲女士之所以能勝訴，以上三點很重要，全部滿足之后，通過“兩年不可抗辯”勝訴概率會很大。

2、對于已經(jīng)知道的疾病，建議選擇智能核保或者線下核保，比較妥當(dāng)，核保的結(jié)果可能是：正常承保、加費承保、延期承保、責(zé)任除外承保、拒保等，如實健康告知之后購買理賠也會相對容易很多。

3、對于“帶病投保”保險公司審核往往都是很嚴(yán)格，所以建議是越早購買保險越好，等身體出現(xiàn)疾病信號之后，不好順利投保，也不好順利理賠。

保險購買的確有很多需要注意的地方，怎么買才能不吃虧？建議提前做好風(fēng)險規(guī)劃，這樣才能避免多花冤枉錢。