關(guān)于壽險(xiǎn)的怎么買(mǎi)的這個(gè)問(wèn)題，我們之前也有寫(xiě)過(guò)，也做過(guò)類(lèi)似的測(cè)評(píng)。但是具體的壽險(xiǎn)的保額怎么買(mǎi)，這個(gè)就難住了大多數(shù)人，很多人都理解為自己的保費(fèi)預(yù)算多少就決定了自己將來(lái)的保額是多少。但是，要知道，現(xiàn)在的很多保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員都不是根據(jù)你的預(yù)算去推薦相應(yīng)的保額的，所以我們繼續(xù)往下看。

　　1、什么是壽險(xiǎn)？

　　壽險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)，是人的生命為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，壽險(xiǎn)是一個(gè)生命的保障金，你可以在你死后留給你的家人。

　　當(dāng)然，如果你一個(gè)人，不必考慮壽險(xiǎn)，你需要考慮意外險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。但對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，這不是一個(gè)人。即使沒(méi)有結(jié)婚，也有人擔(dān)心父母需要贍養(yǎng)。那么如何購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)？你買(mǎi)多少保額？這是每個(gè)人都需要的技能。

　　首先，如何購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)，買(mǎi)定期還是購(gòu)買(mǎi)終身？第二，保額買(mǎi)多少錢(qián)？

　　2、壽險(xiǎn)，買(mǎi)定期還是買(mǎi)終身？

　　在這個(gè)問(wèn)題上，可以通俗一點(diǎn)說(shuō)。如果你想有工作的能力（這可以算作60歲），它不會(huì)因?yàn)槟愕碾x開(kāi)而影響家庭。至于60歲，那就兒孫自有兒孫福了，買(mǎi)定期。

　　如果你想為家人留下保障的生命或財(cái)富，無(wú)論你什么時(shí)候離開(kāi)，給你的家人一個(gè)全面的安排來(lái)減輕生存負(fù)擔(dān)，選擇終身。

　　當(dāng)然，根據(jù)保障年限的差異，在保費(fèi)上也存在差異。這里我們首先解決購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)和保額的問(wèn)題。

　　接下來(lái)我們將解決第二個(gè)問(wèn)題。

　　3、壽險(xiǎn)，保額買(mǎi)多少錢(qián)？

　　關(guān)于購(gòu)買(mǎi)多少保額的問(wèn)題，很多人認(rèn)為越多越好，當(dāng)然，如果你有足夠的保費(fèi)預(yù)算，這是完全可以的。但是，我們也提倡“填補(bǔ)空洞”的方式以及缺多少補(bǔ)多少。

　　有一種更傳統(tǒng)的方法可以考慮根據(jù)當(dāng)前的平均收入購(gòu)買(mǎi)多少保額的壽險(xiǎn)。

　　根據(jù)被保險(xiǎn)人的收入情況，計(jì)算年增長(zhǎng)率，然后扣除通脹因子，計(jì)算一個(gè)值作為保額的參考。考慮到該算法的復(fù)雜性，我們忽略了通貨膨脹和工資增幅以及消費(fèi)變化，并通過(guò)平均值給出了易于學(xué)習(xí)的計(jì)算公式。

　　這里以35歲的Mr. 李為例。退休年齡為60歲。退休前的平均年收入為15萬(wàn)，每年年費(fèi)為8萬(wàn)。

　　然后他應(yīng)該買(mǎi)的壽險(xiǎn)金額是（60-35）年×（15萬(wàn)-8萬(wàn)）= 175萬(wàn)。

　　顯然，高達(dá)175萬(wàn)保額，有必要支付非常昂貴的保費(fèi)，這是無(wú)法忍受的，而且這種算法缺乏專(zhuān)業(yè)和科學(xué)性。

　　從精算師的角度來(lái)看，我們還提倡基于家庭環(huán)境計(jì)算個(gè)人保險(xiǎn)保額。個(gè)人收入、家庭收入、家庭支出、老人、子女、現(xiàn)有的保險(xiǎn)和貸款情況都是要考慮的因素。這些因素可以導(dǎo)致個(gè)人在家庭生活中的經(jīng)濟(jì)地位，從而導(dǎo)致個(gè)人在家庭消費(fèi)中的責(zé)任。

　　在這里，我們?nèi)匀灰?5歲的Mr. 李為例。該家庭年收入25萬(wàn)，年平均收入15萬(wàn)，家庭月支出6000元，20年抵押貸款，每月貸款2500元。

　　根據(jù)現(xiàn)有信息，我們可以得出結(jié)論，李先生的經(jīng)濟(jì)地位是家庭支柱，基于個(gè)人和家庭收入。

　　他需要承擔(dān)的比例是15/25 = 60％

　　他需要承擔(dān)的費(fèi)用是（6000元+ 2500元）×60％= 5100元

　　這意味著一旦他去世，他將為家庭帶來(lái)每月5100元的經(jīng)濟(jì)缺口，而這個(gè)差距需要保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。

　　為了避免李先生家族的經(jīng)濟(jì)壓力，我們會(huì)根據(jù)5100元的經(jīng)濟(jì)差距推薦保額，通常以5年為起點(diǎn)，并根據(jù)個(gè)人預(yù)算增加保額，然后李先生至少買(mǎi)的保額應(yīng)該是

　　5100元×12個(gè)月×5年= 306,000元

　　那么，壽險(xiǎn)應(yīng)該買(mǎi)多少保額，這個(gè)問(wèn)題就解決了。

　　結(jié)論：對(duì)于絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)并不是一塊錦上添花，而是一種在雪地里給家人送禮的方法，所以我們必須盡力發(fā)展保額，而不是過(guò)于激進(jìn)。

　　當(dāng)然，保險(xiǎn)公司還會(huì)根據(jù)您的年收入進(jìn)行全面評(píng)估，并且不是誰(shuí)購(gòu)買(mǎi)500萬(wàn)上千萬(wàn)的壽險(xiǎn)，就會(huì)出售給您。保險(xiǎn)公司也將防范風(fēng)險(xiǎn)！

　　所以在購(gòu)買(mǎi)一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，我們要擦亮雙眼，針對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的推薦，自己要有辨識(shí)度，要是猶豫不決，模模糊糊的就買(mǎi)下來(lái)了，很有可能事后你會(huì)后悔，我們都知道退保是比較麻煩的，誰(shuí)都不想走到這一步。