每每在宣傳年金險(xiǎn)的時(shí)候總會(huì)比銀行利率高出很多，讓投資無(wú)路的人看了總是癢癢的，那些個(gè)高收益高回報(bào)究竟是真是假？彎彎繞繞的收益又該如何算起？今天就以實(shí)際產(chǎn)品來(lái)分析

我們可以從年金的保底、現(xiàn)金價(jià)值,生存總利益高低與投入保費(fèi)計(jì)算對(duì)應(yīng)收益。即是總投入與總收益上作一個(gè)整體的算法。

1、本文列舉6款產(chǎn)品，作分析，以0歲男孩，10年交每年10萬(wàn)為例。

一份年金保險(xiǎn)，可以簡(jiǎn)單理解其結(jié)構(gòu)為，現(xiàn)金價(jià)值+返還，返還不領(lǐng)取進(jìn)入萬(wàn)能保底累計(jì)生息。

生存總利益，即已領(lǐng)取之和+退保價(jià)值，也就是現(xiàn)有保單的現(xiàn)金價(jià)值。

在30年度末時(shí)，生存總利益為865128+1242970（保底）

現(xiàn)金價(jià)值865128，賬戶(hù)價(jià)值1342970。是一致的。

以此統(tǒng)一口徑及方式計(jì)算上述6年金收益

2、比如我們拿到一份計(jì)劃書(shū)

在保單30年度末時(shí)，生存總利益是865128+1242970（保底）

現(xiàn)金價(jià)值865128，賬戶(hù)價(jià)值1342970。是一致的。

以此統(tǒng)一口徑及方式計(jì)算上述6年金收益

關(guān)于生存金返還：

君康尊享金生第5年10萬(wàn)，第6年-59年31446，高于華夏紅，高于其它。

關(guān)于分紅型：

區(qū)別于，華夏紅等，本金+生存金返還，生存金進(jìn)入萬(wàn)能二次生息

而分紅，多是不確定的，本金+生存金返還+紅利分紅（如確定有則分配），生存金返還與分紅一并進(jìn)入萬(wàn)有二次生息。所以分紅型保險(xiǎn)在計(jì)算時(shí)，兩個(gè)變量，一個(gè)分紅的低檔與中檔，一個(gè)是萬(wàn)能的保底與中檔。如新華福享金生A，采用低檔分紅，萬(wàn)能保底與萬(wàn)能中檔。長(zhǎng)期中檔分紅，與中檔萬(wàn)能，是一件極困難的事情。畢竟分紅的保底為0，條款中有確定說(shuō)明。

關(guān)于回本快：

其實(shí)就是交費(fèi)總保費(fèi)，在保單第幾年的時(shí)候保單現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到或超過(guò)總保費(fèi)。同樣注意區(qū)分是確定利益，保底利益，還是以中檔甚至高檔計(jì)算的不確定利益。以高檔計(jì)算，就是忽悠。

關(guān)于萬(wàn)能保底：

采用保底利率則為合同確定利率，如華夏萬(wàn)能保底為3.0%，太平萬(wàn)能保底利率為2.5%，平安萬(wàn)能保底利率為1.75%。

采用中檔萬(wàn)能演示，則是4.5%的一致利率。

3、

保單30年，保底、確定收益率排名，前2位天安逸享人生，華夏紅，后一位新華福享金生A

保單60年，保底、確定收益率排名，前2位天安逸享人生，君康尊享金生，后一位新華福享金生A

保單60年與80年，中檔收益參考。保底以上收益不確定

可見(jiàn)其收益率排名無(wú)變動(dòng)，前2位是君康尊享金生，華夏紅。后一位是新華福享金生A。

4，兩篇文章枯燥的數(shù)據(jù)，12個(gè)年金險(xiǎn)數(shù)據(jù)。最后作一個(gè)表格排名： 

30年與60年保底收益較高的是天安，華夏紅，君康尊享金生等。

保底收益較低的是國(guó)壽鑫耀一生，友邦傳世金生等。

其中長(zhǎng)期60年80年，中檔分紅，并中檔萬(wàn)能復(fù)利，一件極難的事件，所以?xún)H作參考。

最后小結(jié)一下：

1、從總的保費(fèi)與總收益計(jì)算，相關(guān)保底與中檔收益排名。華夏紅，君康尊享金生，天安逸享人生，各有千秋，排名靠前。

2、低檔以上紅利分紅和保底以上萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值，是不確定的，可作參考。

有關(guān)年金險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)不能盲目，不能只看宣傳，而應(yīng)以實(shí)際合同為主，保險(xiǎn)的依據(jù)便是合同，即合同上的保障，正確理解保底利率和高檔紅利，才能選出自己滿(mǎn)意的產(chǎn)品。