最近我整理了500多單理賠數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)有400多單都是因為意外導致醫(yī)療費的賠償，在所有理賠中的占比達到了80%！

這些理賠都是真實用戶通過多保魚平臺投保之后出險，在我們專業(yè)助手協(xié)助下成功獲得了賠償金。

我們一起看下都是些什么事情得到的理賠，看完會出乎你的意料，原來意外離我們很近，而且理賠很簡單。

• 意外險理賠率竟然這么高??？
• 意外險怎么挑選？
• 熱門產(chǎn)品對比

01 /

意外險理賠率竟然這么高!？

以下是我從意外險理賠清單里面摘取的部分數(shù)據(jù)：

可以看出，意外在我們生活當中非常常見，比如兒童走路不穩(wěn)容易摔倒、在幼兒園誤吃積木、出門被狗咬傷、體育運動扭傷等，大人經(jīng)常發(fā)生的意外有摔傷、割破手指、健身時腰部扭傷、魚刺卡喉等。

意外險保費很便宜，小孩子的基本在60元左右，大人的100-300元左右，不說意外身故保障幾十萬甚至上百萬，就意外醫(yī)療報銷的費用，從理賠數(shù)據(jù)看到，多的報銷了近萬元，少的也有幾百塊錢。

比如長沙姓瞿的小朋友比較頑皮，2020年11月21日晚上，在客廳玩耍的時候，不小心摔倒，頭撞到了茶幾上，前額撞傷，有大概3厘米挫傷。去醫(yī)院治療總共花費了2299.4元，最后通過意外險理賠，全部報銷。

這位小朋友當時買的意外險是??平安小頑童少兒意外險，保費才60塊錢，發(fā)生摔傷的時候就派上了用場。

都說意外不知道什么時候會到來，感覺離我們很遙遠，一般指的是意外身故；看完這個理賠數(shù)據(jù)之后，發(fā)現(xiàn)意外醫(yī)療真的太高發(fā)了。

所以為什么說意外險是人手一份的保險產(chǎn)品。

02 /

意外險怎么挑選？

• 三項保障一個不能少

意外險的保障責任一般包括三個：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。有些產(chǎn)品可能會存在缺斤少兩，但我們在挑選的時候需要注意，這三個責任一個都不能少。

意外身故：因意外故事導致身故，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。

比如，買了100萬保額的意外險，不幸遭遇到“5月22日，大連理發(fā)師駕車撞人，5死5傷”事件導致身故的，保險公司就會把100萬理賠金一次性的打到賬上。

意外傷殘：因為意外導致殘疾，通常來說，保險公司會按照保額乘以傷殘等級對應的比例，賠付一筆錢。

一級傷殘是最嚴重的，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。

比如，買了100萬保額的意外險，不幸遭遇“5月29日，南京秦淮區(qū)男子駕車撞人并且持刀捅人”事件，導致腹部損傷導致胰切除大于等于 50%，屬于6級傷殘，可以獲得50萬元的賠償金。

從最近發(fā)生的開車撞人、持刀捅人的事件可以看出來，即使我們自己很小心，也不能控制別人報復社會的行為而禍及到自己。

意外醫(yī)療：因為意外傷害產(chǎn)生的醫(yī)療費，保險公司進行報銷。意外醫(yī)療的額度最好不少于一萬，在此基礎上，0免賠額，100%報銷，社保內(nèi)外都能報銷是最好的。

• 兩個加分項

意外險最主要的就是以上三個責任，此外還有一些產(chǎn)品為了提高競爭力，會增加很多附加的責任，我最推薦的是這兩個：猝死和意外住院津貼。

猝死：很大一部分原因是因為心臟疾病導致的，這屬于疾病范疇，而不是意外。但是，近幾年，猝死發(fā)生的實在太多，導致的理賠糾紛也很多，后來保險公司就把這個責任加到了意外險中。

附加上猝死責任，保費也就貴幾十塊錢，很劃算，尤其對“996”們來說加班都安心了很多。

住院津貼：發(fā)生意外需要住院的，保險公司會補貼一筆錢，一般是每天百來塊錢。這筆錢可以用來請護理，也可以買些營養(yǎng)品給自己補補，比較實用。

• 三不買

千萬別買貴了：意外險價格很便宜，成人意外險保額50萬元的保費就100多塊錢，100萬保額也就300塊錢不到；兒童意外險就更便宜了，一般價格都少于100塊錢，便宜的就60元左右。

不過需要注意的是，因為國家的規(guī)定，兒童身故保額10歲以下不超過20萬，18歲以下不超過50萬，所以兒童意外身故的保障不能買到很高，但我們可以關注更實用的意外醫(yī)療保障，保額越高越好。

不買長期型：長期型意外險價格要比一年期的貴很多。意外險的價格不會隨年齡增加而增加，健康告知寬松，也不存在續(xù)保的問題，所以一年一買就行。

不買返還型：返還型意外險，價格比一年期的貴出幾十倍。比如一款名為“某行天下”的意外險，18歲，10萬保額，每年就要交3257元。拿每年多交的幾千塊錢放在余額寶，都會比返還的多。

03 /

熱門產(chǎn)品對比

以下意外險根據(jù)適合人群進行了劃分，需要的朋友對號了解，都是目前市面上熱門的產(chǎn)品，保障責任不錯，但各有側重點。

• 兒童意外險

??大保鏢少兒綜合意外：保費低，保額高，是這款產(chǎn)品最大的亮點。意外身故/傷殘保額20萬，意外醫(yī)療保額高達5萬，每年保費只要56元；而且住院期間每天還能給100元的津貼，性價比遠超市面上其他同類產(chǎn)品。

適合追求高性價比的家長購買。

?? 平安財險少兒綜合意外險：交通意外保障好，在乘坐汽車、火車、輪船、飛機等交通工具時不幸發(fā)生意外導致身故/傷殘，可以在賠付一般意外身故/殘疾保險金的基礎上，再賠付交通意外保險金。

??平安財險小頑童：這款意外險有一個意外燒燙傷責任，附加這個責任，只需要增加十幾元，就可以得到幾萬的額外保障，性價比非常高。

如果孩子在0-5歲，比較關注燙傷責任的寶爸媽可以考慮購買這款產(chǎn)品。

• 成人意外險

??長安牛盾2021成人意外險：一上線就以高性價比打敗眾多意外險，坐上“意外險性價比之王”的位置。

可選5個保障計劃，不同計劃保額不同，大家可以根據(jù)自身需求選擇適合自己的版本。比如至尊版，花289元就可以擁有100萬的保障，適合想要高保額的朋友。

??國壽成人意外險：這款產(chǎn)品生效時間特別快，相比其他產(chǎn)品，購買這款產(chǎn)品的用戶，在第二天的凌晨就開始受到保障，不需要在等一周的時間，急需意外保障的朋友就買這款。

??大地大保鏢綜合意外險：有3個計劃，可以根據(jù)不同需求進行選擇，比較建議選擇尊享款，做足保額，價格也不貴。這款產(chǎn)品有一個最大的亮點是三個版本都含有住院津貼，最高可以補貼150元/天，很實用。

• 老人意外險

目前，最值得推薦老年意外險就是這款：??太保財險好意保·老年意外險

好意保老人意外的性價比非常高，基本保障不缺少，還包含老年人非常實用的意外骨折保障。

大家都知道老年人在生活中免不了磕磕碰碰，一不小心就有可能骨折摔傷，如果有這個保障，那么在意外骨折后不僅可以報銷住院費用，還可以獲得5千/1萬元的“意外骨折保險金”用來購買營養(yǎng)品，補充體質(zhì)，所以這個意外骨折賠付責任非常實用。

最后，意外險保障責任很簡單但很實用，價格也便宜，而且變動很小，幾年下來都是這個責任這個價格。還沒買的，可以考慮入手一份，也就是兩杯奶茶錢。