最近，不少朋友問我兩全分紅險怎么樣，值不值得買，說是銀行工作人員推薦的。

“這個是存款、利率高、期滿連本帶息返還，還贈送一份保險”。

這個說法很有意思，翻譯一下就是“辦存款、送保險”，這不是光明正大忽悠嗎？

都說保險“十買九坑”，到底在哪里買才靠譜？今天來聊聊買保險的“正確姿勢”：

• 存款變保險！銀行也賣保險？

• 保險都有哪些正規(guī)銷售渠道？

• 到底在哪里買保險比較好？

1. 存款變保險！銀行也賣保險？

去銀行存錢，卻“被買了保險”。這類“存款變保險”的新聞，網上一搜一大堆，而且“受害人”大部分都是老年人。

去年6年，“江蘇省消保委”官方公眾號通報了一個案例：

最終經過一番投訴維權，10萬塊錢才退回來。

• 銀行也賣保險？

去銀行存?zhèn)€錢，結果工作人員給你推銷保險，家里長輩肯定遇到過。

沒錯，銀行也賣保險，但銀行自己不“生產”保險，銀行也是幫保險公司賣保險。

咱們老百姓對銀行天然信任，覺得銀行就是靠譜、放心，所以銀行賣保險優(yōu)勢很大。可以說，銀行渠道撐起了傳統(tǒng)保險的小半邊天。

就拿去年疫情來說，整個保險行業(yè)都受到不少沖擊，但銀保銷售反而很堅挺，可以看出銀行在客戶資源方面的優(yōu)勢。

不過基于銀行本身屬性，銀行一般賣年金類保險，很少賣純保障類保險，每年開門紅銀行也是銷售主力。

除了銀行，保險還有很多銷售渠道，我們來盤一盤：

電話銷售屬于比較古老的銷售模式，大家都懂。其他銷售渠道，基本可以分成三類：保險代理人、保險經紀人、互聯(lián)網保險。

2.1 保險代理人

保險代理人——根據保險公司的委托，向保險公司收取傭金，在保險公司授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的機構或者個人（《保險法》第117條）。

在最新的《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》中，銀保監(jiān)把代理人分了三類：個人保險代理人、專業(yè)代理機構、兼業(yè)代理機構。

需要注意的是，不管是個人代理人、還是代理機構從業(yè)人員，都只能在一家機構進行執(zhí)業(yè)登記。什么意思呢？其實就是說只能賣一家保險公司的產品。

一直以來，代理人模式是保險公司最重要、占比最大的模式，幾家頭部保險公司更是憑借這種模式主導市場多年。

2.2 保險經紀人

保險經紀人——基于投保人的利益，為投保人與保險公司訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構（《保險法》第118條）。

早期大家接觸到比較多的是代理人，而近幾年，越來越多意向從事保險行業(yè)的人，選擇加入到保險經紀公司，成為一名保險經紀人。

保險經紀人可以整合各家保險公司的產品，從客戶利益和需求出發(fā)，解決客戶多元化的需求。

在成熟的保險市場，經紀人是占據主導地位的，比如英國，保險公司800多家，經紀公司3200多家。法國，保險公司500多家，保險經紀公司2400多家。

2.3 互聯(lián)網保險

在以前，買保險基本都是在線下“面對面”完成的，而近幾年互聯(lián)網保險開始被越來越多人接受。

比如支付寶、微信、京東上的保險，就屬于互聯(lián)網保險；又比如，保險公司的官網、微信公眾號、小程序等，也是互聯(lián)網保險。

互聯(lián)網保險跟傳統(tǒng)保險，沒有本質上的區(qū)別，只是購買途徑的遷移。就像我們買衣服，選擇線下門店，還是選擇網購。

就在12月14日，銀保監(jiān)會正式下發(fā)《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》，對互聯(lián)網保險提出了很多規(guī)范要求，并且明年2月正式實施。

比較關鍵的有這么幾點：

1、“機構要持牌、人員要持證”

經營互聯(lián)網保險必須有相應資格，不管是機構還是個人。

比如保險經紀人必須有保險經紀牌照、代理機構必須取得代理許可；進行互聯(lián)網保險銷售的個人，也必須進行相應的執(zhí)業(yè)登記、取得相應的資質；

這一條可以說是從根源上嚴控管理。

大家可以通過“保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)”查詢具體機構和個人是否有保險銷售資質。

2、限制以下行為

不管是機構還是個人，如果沒有相關的保險銷售資質，不僅不能銷售保險產品，以下行為也是不合規(guī)的：

①提供保險產品咨詢服務

②比較保險產品、保費試算、報價比價

③為投保人設計投保方案

④代辦投保手續(xù)

⑤代收保費

這一條，可能會很大程度上限制沒有相關資質的、以保險銷售為目的的保險自媒體。

現(xiàn)在很多人在網上買些簡單的保險還能接受，比如百萬醫(yī)療險，但是對于復雜一點、價格比較高的保險，還是會有些顧慮。

但未來，互聯(lián)網保險肯定會越來越普遍，也會越來越規(guī)范。

上面我們聊了保險代理人、保險經紀人以及互聯(lián)網保險，那到底選擇在哪里買保險比較好呢？

為了讓大家有更清晰的認知，我再來總結一下這三個渠道的優(yōu)劣勢：

代理人：

對自家產品比較了解；

但代理人只能賣一家保險公司的產品，選擇比較有限。

經紀人：

代理多家保險公司的產品，根據你的需求去挑選；

同樣的預算下，可以幫你對比產品，挑保障更好或者價格更低的產品；

不過，經紀人在國內發(fā)展不久，很多人還不知道保險經紀人。

互聯(lián)網：

保險公司、代理人、經紀人，都有自己的互聯(lián)網保險銷售渠道；

相對來說，互聯(lián)網保險在價格上有優(yōu)勢；

方便高效，分分鐘可以完成投保，全程自主性非常強。不用浪費時間當面溝通，不用被他人的意見左右；

但如果你啥也不懂，又沒人指導你，那很可能買錯。

• 到底怎么選？在哪里買好？

首先我們來明確幾個問題：

第一，同一款保險產品，不管在哪里買，價格都一樣

保險是強監(jiān)管的行業(yè)，保險條款、費率都是要提交銀保監(jiān)會備案的，同一款保險產品價格全國統(tǒng)一，不得隨意更改。

如果有人告訴你在TA那里買保險可以優(yōu)惠、打折，這種“返傭”行為是不合規(guī)的。

保險的價格只跟年齡、性別以及身體狀況有關，和購買渠道沒有關系。

第二，不管在哪個渠道買保險，承保人都是保險公司

歸根結底，咱們買保險都是和保險公司簽訂保險合同，保費是直接支付給保險公司的，理賠也是由保險公司負責的。

所以，也就不存在“網上買的保險理賠找誰？”之類的擔憂，理賠當然找保險公司，不會因為在哪個渠道買差別對待。

第三，不管什么渠道，都要關注保險條款本身

不管是銀行、代理人、經紀人還是互聯(lián)網，與其說某個渠道靠不靠譜，不如看看服務你的人到底轉不專業(yè)、靠不靠譜。

就比如前文提到的銀行保險，銀行那肯定靠譜吧？但是個別不專業(yè)的工作人員也會誤導銷售。不能一棍子打死一桿子人，不管選擇在什么渠道買保險，大家注意看看服務你的人是不是專業(yè)。

另外，要多問問題。問清楚你買的保險保什么、不保什么，要學會看條款，對不懂的多提問。

• 保魚君最后的碎碎念：

為什么很多人對保險的刻板印象那么差？說什么保險十買九坑？很大一部分原因是早年的很多銷售亂象。

包括近幾年，雖然少了很多，但還是時有發(fā)生。所以監(jiān)管也不斷有動作出來，來規(guī)范整個行業(yè)的發(fā)展。

保險確實比較復雜，除了很簡單的一些險種，一般很少獨立完成買保險，關于保險在哪里買，我再給你一個終究建議：

1）如果你看重品牌，有大公司情結：比如說，就認準某一家保險公司，可以找對應的代理人；

2）如果你更看重保障內容或者性價比：可以選擇保險經紀人，根據你的需求，幫你對比多款產品，從中挑選保障更優(yōu)或者價格更低的；

3）如果你很懂保險，已經研究的透透的：并且想好買哪款產品了，可以選擇互聯(lián)網渠道購買（保險公司官網、第三方平臺等）；

4）身體有些小問題的：建議不要自行在互聯(lián)網上買保險，萬一留下拒保記錄就不好了，找專業(yè)的服務人員咨詢比較好。

最后，留個小互動：你會選擇在哪里買保險？歡迎留言，很想聽聽大家的真實想法。