無論你多少歲，也無論你是誰(shuí)，意外從來不偏心。

多保魚印象很深的一件事：2010年，波蘭總統(tǒng)乘坐的飛機(jī)失事，包括總統(tǒng)、總統(tǒng)夫人和許多波蘭高官，全部遇難。

意外不會(huì)因?yàn)槟愕慕疱X或地位就避而不見。所以，如果你問我什么時(shí)候買意外險(xiǎn)，我會(huì)說：現(xiàn)在。

一、每個(gè)人都要買意外險(xiǎn)

最重要的原因：便宜！

一般來說，50萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，一兩百就能搞定，不會(huì)對(duì)家庭造成經(jīng)濟(jì)壓力。

沒有人知道明天和意外誰(shuí)先來。意外的可怕在于無法預(yù)見，又會(huì)帶來沉重打擊。

有些人可能一輩子都不會(huì)發(fā)生意外。可一旦發(fā)生，就是一生的事。

所以，花小錢保大風(fēng)險(xiǎn)，就是意外險(xiǎn)最可愛的地方。

二、買意外險(xiǎn)的4個(gè)問題

2.1 長(zhǎng)期還是短期？

舉雙手贊成一年期意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)這個(gè)東西，又沒有等待期，跟年齡和身體健康狀況關(guān)系也不大，全年齡段一口價(jià)，不用擔(dān)心續(xù)保。

所以，買意外險(xiǎn)，就像和渣男談戀愛，買個(gè)當(dāng)下最好的就行。要是出了新的、更好的，隨時(shí)都可以換，或者一起買，腳踏兩只船也無妨。

2.2 保額買多少？

這就看個(gè)人喜好了。

對(duì)于普通家庭來說，50萬(wàn)—100萬(wàn)都是在合理范圍內(nèi)。

反正便宜。

不過許多100萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，都會(huì)對(duì)年收入要求10萬(wàn)以上。

所以可以考慮買兩份50萬(wàn)的意外險(xiǎn)疊加。

這就跟渣男談戀愛一樣，你看重A的猝死，又喜歡B的意外醫(yī)療，那就一起買啊，出險(xiǎn)后倆一起理賠，左擁右抱，一個(gè)都不放過。

2.3 買意外險(xiǎn)最看重什么？

小孩子和老年人看重意外醫(yī)療；

成年人看重綜合意外保額。

敲黑板，綜合意外保額！就是說無論發(fā)生什么意外，都按這個(gè)來賠。

與之對(duì)應(yīng)的是交通意外保額，交通意外只針對(duì)在特定交通工具上發(fā)生意外后，才理賠。

你開著車，跟別人撞了，算交通意外；

你走在路上，被車撞了，算綜合意外，不算交通意外。

所以，綜合意外才是你堅(jiān)實(shí)的后盾，其他的都是錦上添花。

2.4 要不要看重猝死保障呢？

猝死基本上與心臟健康狀況有很大的關(guān)系，所以：

如果本身心臟就不太好、平時(shí)還總熬夜加班的話，最好是把猝死買上。

如果心臟狀況很健康，猝死就沒有那么重要了，重要性也就可以往后排一排了。

三、意外險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)

多保魚篩選出現(xiàn)在銷售得最好的幾款意外險(xiǎn)：

上海人壽 小蜜蜂

眾安在線 全面無憂

亞太財(cái)險(xiǎn) 綜合意外險(xiǎn)

安心財(cái)險(xiǎn) 安意保

泰康在線 百萬(wàn)綜合意外險(xiǎn)

太平洋保險(xiǎn) 護(hù)身福·意外險(xiǎn)

先說結(jié)論：

如果只追求高性價(jià)比，可以考慮上海人壽的小蜜蜂

如果看重意外醫(yī)療，可以選擇眾安全面無憂

如果經(jīng)常出國(guó)，考慮亞太綜合意外險(xiǎn)

如果看重猝死，安意保了解一下

3.1 上海人壽 小蜜蜂

從基礎(chǔ)保障上來看，小蜜蜂已經(jīng)可以滿足基本需求了。

50萬(wàn)保額，常見交通意外20萬(wàn)，5萬(wàn)意外醫(yī)療，住院津貼250元/天。

僅僅125元，性價(jià)比非常高。

3.2 眾安在線 全面無憂

這款意外險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)，就是意外醫(yī)療不限社保，對(duì)社保外的治療費(fèi)用也可以報(bào)銷。

雖然報(bào)銷比例只有80%，不過報(bào)總比不報(bào)的好。

所以看重意外醫(yī)療的話，可以考慮全面無憂

不過需要注意的是，在投保全面無憂之前，如果已有意外身故保額超過 100 萬(wàn)（含重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的意外身故責(zé)任）是不能購(gòu)買的。

3.3 亞太財(cái)險(xiǎn) 綜合意外險(xiǎn)

這款產(chǎn)品，最大的特點(diǎn)是航空意外非常高，而且還是全球理賠。

如果是經(jīng)常出國(guó)的人群，可以考慮買一款，身故保額50萬(wàn)，航空意外額外再給300萬(wàn)，也就是說如果坐飛機(jī)意外身故，最高可獲得350萬(wàn)理賠。

3.4 安心財(cái)險(xiǎn) 安意保

安意保的保障比較簡(jiǎn)單，雖然沒有額外交通意外，但好在有20萬(wàn)猝死保額，意外醫(yī)療0免賠。

在含猝死保障的產(chǎn)品里，安意保的性價(jià)比非常高。

3.5 泰康在線 百萬(wàn)綜合意外險(xiǎn)

這款產(chǎn)品，大體上來看還不錯(cuò)，但總有那么一些地方讓人覺得可惜。

例如它的航空意外保額很高，但是僅限中國(guó)大陸；

它的意外醫(yī)療也挺高的，但是免賠額200元。

如果不是經(jīng)常在國(guó)內(nèi)飛來飛去的話，沒有太大必要選擇這款產(chǎn)品。

3.6 太平洋 護(hù)身福·意外險(xiǎn)

這款是微保上面的意外險(xiǎn)，只在微信售賣。

除了意外身故/全殘能賠50萬(wàn)以外，傷殘保額只有5萬(wàn)。

意外全殘后，理賠金分12期給，一月一期，如果給付期間身故了，就停了……

意外醫(yī)療也沒有。

猝死還要求6個(gè)小時(shí)內(nèi)身故。一般其他意外險(xiǎn)都要求24-48小時(shí)內(nèi)身故

只能說，如果已經(jīng)買了其他的意外險(xiǎn)，可以稍微考慮一下用它做加保，疊加意外身故的保額，畢竟便宜。

如果有其他的想法，還是繞道吧。

四、搭配組合更好用！

當(dāng)然，意外險(xiǎn)還有一種方法，就是腳踏兩只船！一口氣買倆！

例如：

最經(jīng)濟(jì)實(shí)用的組合：小蜜蜂+安意保。

意外身故100萬(wàn)保額，交通意外還有額外賠付

猝死也有，住院津貼也有了，總共花費(fèi)才323元。

出國(guó)人士最優(yōu)組合：亞太綜合意外+護(hù)身福。

意外身故100萬(wàn)保額，航空意外身故賠400萬(wàn)

猝死50萬(wàn)，只是理賠標(biāo)準(zhǔn)要嚴(yán)格一點(diǎn)。

五、多保魚總結(jié)

意外險(xiǎn)雖然便宜，但也不代表就可以隨便亂買。

一份意外險(xiǎn)，我們需要付出的成本其實(shí)很少，但是可承擔(dān)的責(zé)任卻很大。

可能是對(duì)妻子的責(zé)任，可能是給父母的彌補(bǔ)，或者是孩子最后的依靠。未知與未來并存，既然避免不了，那就去迎戰(zhàn)它吧~