很多家長(zhǎng)在有孩子之后，都想著給孩子最好的，別人介紹的年金險(xiǎn)：每年給孩子投1萬(wàn)，等孩子大了最高能領(lǐng)上百萬(wàn)，很多人看著紅利那么高，想著給孩子存錢(qián)，也就買(mǎi)了，年金險(xiǎn)真的能存錢(qián)嗎？收益靠譜嗎？在研究了眾多的產(chǎn)品之后，得出以下結(jié)論，分享給大家。

01
年金險(xiǎn)能夠像銀行一樣存錢(qián)？

每年年底的時(shí)候，總會(huì)有一些新的“開(kāi)門(mén)紅”理財(cái)產(chǎn)品被研發(fā)出來(lái)，這樣的產(chǎn)品在市面之所以會(huì)如此吃香，多數(shù)的家長(zhǎng)都把年金險(xiǎn)當(dāng)銀行理財(cái)了，雖然這也是理財(cái)方式，但和銀行還是有以下幾點(diǎn)不一樣：
（1） 存取手續(xù)費(fèi)用：對(duì)于很多的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，都有管理手續(xù)費(fèi)用，在存入的第一年，手續(xù)費(fèi)用會(huì)比較多，而且每年都會(huì)有，這也是為什么很多人在購(gòu)買(mǎi)第一年退的時(shí)候，錢(qián)會(huì)少很多的原因之一，而銀行目前是沒(méi)有的。
（2） 存取自由度：對(duì)于銀行存款是想去就能取出來(lái)，只是利息的多少差別，保險(xiǎn)不是，未到約定時(shí)間取出來(lái)就算是退保，退保只能退現(xiàn)金價(jià)值，也就是拿不回本金的。
（3） 保單貸款：這點(diǎn)和銀行相似，相當(dāng)于是抵押貸款，而保險(xiǎn)抵押的就是保單的現(xiàn)金價(jià)值，只能貸出來(lái)現(xiàn)金價(jià)值的80%，利息按照商業(yè)貸款性質(zhì)計(jì)算。

02
年金險(xiǎn)收益靠不靠譜？

保險(xiǎn)肯定是靠譜的，畢竟合同具有法律效力，但合同中，由于條款隱晦，沒(méi)有特別大字幕告訴你：存幾年收益率多少，所以多數(shù)是賣(mài)的人說(shuō)什么就是什么，年金險(xiǎn)產(chǎn)品好不好怎么判斷？教你一招：看合同年金保障，以產(chǎn)品為例：

第一條當(dāng)?shù)谖鍌€(gè)保險(xiǎn)合同日（交5年），到50周歲，一年給保費(fèi)的3%。
假設(shè)孩子0周歲購(gòu)買(mǎi)10000元的保險(xiǎn)，到孩子5歲的時(shí)候，共交5萬(wàn)，這時(shí)可領(lǐng)取1500元，領(lǐng)取45年，45*1500=67500元。
本金5萬(wàn)元，投資50年之后回報(bào)6.75萬(wàn)元，凈利潤(rùn)1.75萬(wàn)元。

按投資這樣的產(chǎn)品真的劃算嗎？
按照銀行定期2.75%的回報(bào)率計(jì)算（市面投資均高于這個(gè)數(shù)）：
5萬(wàn)元，投資50年，利潤(rùn)6.875萬(wàn)元，
第一次看到這個(gè)數(shù)我也有些詫異，擔(dān)心出錯(cuò)，重新又計(jì)算了一遍，還是差這么多！這計(jì)算不能代表全部，但足以代表大多數(shù)。

03
哪些人需要年金險(xiǎn)？

（1） 自制力很差的人，保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，這也是“不能提前取出來(lái)”的好處，這樣可以強(qiáng)制性存下來(lái)一大筆錢(qián)
（2） 對(duì)于高收入人群，沒(méi)有找到適合的投資項(xiàng)目，可以選擇保險(xiǎn)作為一種投資方式，比股票的可靠系數(shù)要高很多
（3） 對(duì)于已經(jīng)配置齊全保障保險(xiǎn)的人，眾所周知保險(xiǎn)是用來(lái)防止意外和其他重大疾病導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，年金險(xiǎn)在保障方面很弱，在配置齊全保障產(chǎn)品之后，可以作為“養(yǎng)老收入”給自己購(gòu)買(mǎi)

寫(xiě)在最后：你的家庭經(jīng)得住意外和重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)嗎？如果不能，建議選擇商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充保障，寧愿花一個(gè)月工資買(mǎi)保險(xiǎn)，不花一生積蓄進(jìn)醫(yī)院。保險(xiǎn)很復(fù)雜，究竟怎么買(mǎi)？最好的是提前做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，這樣才能避免多花冤枉錢(qián)